Страхование жизни
Страхование жизни создает механизм, который можно использовать для обеспечения финансовой защиты семьи в случае преждевременной смерти кормильца или любого другого члена семьи. Некоторые виды страхования жизни обеспечивают страховые пособия только в случае смерти застрахованного лица. Другие также позволяют накапливать сбережения. Мы рассмотрим три основных вида страхования жизни: страхование жизни на определенный срок, пожизненное страхование, универсальное страхование жизни.
Страхование жизни на определенный срок. Полис страхования жизни на определенный срок представляет собой тот вариант, когда страховая компания обязана уплатить определенную сумму, если страхователь умрет в период действия полиса. Страхование Жизни на определенный срок — наименее дорогая форма страхования Жизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений, как три других вида страхования жизни. Возможны различные виды страхования жизни на определенный срок. Они включают стандартный полис на срок без особых условий, возобновляемый полис страхования на определенный срок, конвертируемый (обратимый) полис, полис с уменьшающимся «покрытием» и полис группового страхования жизни на срок.
Стандартный полис на срок без особых условий оформляется на фиксированное количество лет. Возобновляемый полис страхования жизни гарантирует возможность повторного заключения контракта по выбору страхователя на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый полис страхования жизни означает, что полис может быть превращен в полис пожизненного страхования (или любой другой тип полиса) по выбору страхователя. Хотя стандартный полис страхования на срок без особых условий наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зав мости от возраста застрахованного и поэтому для лиц 60 лет и старше может быть очень дорогим.
Альтернативный вид страхования жизни на определенный срок — полис с уменьшающимся "покрытием" — предусматривает одинаковый размер взносов в течение всего срока, в то время как сумма возмещения в этом случае уменьшается.
Возобновляемый полис несколько дороже, но он гарантирует для страхователя постоянную возможность быть застрахованным. Несмотря на несколько более высокую стоимость, возобновляемый полис, составленный как стандартный, без особых условий или с уменьшающимся «покрытием», может быть хорошим выбором для тех, кто нуждается в страховании жизни.
Страхование жизни на определенный срок может быть спланировано таким образом, чтобы покрыть долговые обязательства страхователя в случае его смерти. Например, страхование Жизни с учетом ипотечной задолженности страхователя является формой страхования на определенный срок с уменьшающейся суммой «покрытия», в которой непогашенная задолженность по ипотечной ссуде, полученной страхователем, выплачивается страховой компанией в случае его смерти. Страхование жизни с учетом финансовых обязательств страхователя — аналогичное форме страхования с уменьшающимся «покрытием» — обеспечивает погашение оставшейся не выплаченной страхователем суммы займа, который погашался долями по условиям кредитного договора. Страхование жизни на определенный срок по подобным полисам следовало бы выбирать очень тщательно, поскольку некоторые компании по страхованию жизни устанавливают по ним слишком высокие страховые взносы. Если вы считаете, что вам необходимо страхование жизни на определенный срок, чтобы по истечении срока полиса расплатиться с долгами, то полис страхования жизни на срок с уменьшающимся «покрытием» может оказаться более удачной покупкой.
Многие работодатели предлагают бесплатные или недорогие полисы группового страхования Жизни на определенный срок для своих работников. Их преимущество часто заключается в том, что это наименее дорогой способ обеспечения страхования жизни. Если вам необходимо увеличить вашу страховку на определенный срок, вы можете купить дополнительное "покрытие" по низкой цене через полис группового страхования. Однако надо иметь в виду, что такие страховые планы не мобильны. Это означает, что если вы по какой-то причине уходите с данной работы, то не можете взять с собой вашу часть групповой страховки.
Пожизненное страхование. Как следует из названия, пожизненно страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного. Дополнительно оно также предполагает определенные сбережения, обычно называемые стоимостью в наличных деньгах. Стоимость в наличных деньгах — это сумма денег, отложенная страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. Поскольку прибыль страховой компании и страховые премии, которые она получает от клиента, со временем увеличиваются, стоимость в наличных деньгах также увеличивается с ростом возраста застрахованного. С точки зрения страховщика, увеличение стоимости в наличных деньгах необходимо, поскольку вероятность смерти застрахованного возрастает по мере того, как он становится старше. По такому полису либо доверенные лица страхователя получают сумму страхового пособия в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах. Как и в случае страхования на определенный срок, полное пожизненное страхование может предусматривать ряд вариантов и особенностей.
Большинство людей осуществляют пожизненное страхование, уплачивая одинаковые суммы взносов каждый год до тех пор, пока они не умрут или не прекратят действие страхового полиса (пожизненное страхование с постоянной уплатой взносов). В качестве альтернативы полисы пожизненного страхования могут быть куплены либо путем уплаты одинаковых взносов в течение установленного числа лет и тогда в конце этого периода полис считается полностью оплаченным (пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов), либо путем внесения разового взноса (страхование жизни с уплатой разового взноса). Хотя полисы страхования с разовой уплатой мало используются в программах страхования жизни большинства семей, они могут быть привлекательными в качестве такого объекта инвестирования, который позволяет избегать налогообложения.
По сравнению со страхованием жизни на определенный срок пожизненное страхование имеет явное преимущество, так как страховые взносы, накапливаясь, составляют сумму, не облагаемую налогом, независимо от того, жив ли в данный момент страхователь. Этот полис также обеспечивает страховое «покрытие» по соответствующей тарифной ставке в течение всей жизни страхователя. Однако более крупное страховое возмещение на случай смерти, рассчитанное на каждый доллар страховых взносов, получают именно в случае покупки страхового полиса на определенный срок, и, кроме того, фактическое накопление стоимости в наличных деньгах при полисе пожизненного страхования обеспечивает годовую норму доходности инвестиций примерно в 5—8%, что часто ниже, чем можно было бы получить в случае альтернативных способов вложений. Поэтому некоторые финансовые консультанты рекомендуют покупку более дешевых полисов страхования жизни на определенный срок и инвестирование сэкономленных за счет этого страховых взносов в другие финансовые инструменты.
Универсальное страхование жизни. Универсальное страхование жизни — это распространенная форма страхования, сохраняющая черты пожизненного страхования, но одновременно обеспечивающая более высокий доход на единицу стоимости полиса в наличных деньгах, чем большинство полисов пожизненного страхования. По существу, универсальное страхование жизни сочетает страхование на срок, обеспечивающее страховое пособие в случае смерти, с укрытыми от налогов сберегательными счетами, по которым выплачиваются проценты, сопоставимые со ставками денежного рынка. Универсальное страхование жизни имеет много других привлекательных свойств, которые отличают его от пожизненного страхования, включая полное раскрытие информации о структуре издержек, более высокие ставки доходности в наличных деньгах, чем при пожизненном страховании, гибкость суммы «покрытия» и страховых взносов и, наконец, большую маневренность для держателя страхового полиса.
Когда приобретается полис универсального страхования жизни, взносы страхователя зачисляются на так называемый накопительный счет полиса, который аналогичен стоимости в наличных деньгах в полисе пожизненного страхования. Затем страховая компания, выпускающая полис, удерживает с этого счета стоимость страховки, а также комиссионные и плату за услуги. После этих удержаний на остаток счета начисляется процент по текущей ставке, которая, как правило, изменяется в зависимости от рыночных ставок доходности, но гарантируется, по крайней мере, на уровне установленной минимальной ставки (обычно от 4 до 5%). Большинство страховых компаний, осуществляющих универсальное страхование, выплачивают более высокие проценты на остатки счетов, чем проценты полисов пожизненного страхования. Более того, как и в случае с пожизненным страхованием, все или большая часть аккумулируемых доходов по полисам универсального страхования не облагаются налогом, так что многие инвесторы рассматривают их как форму инвестиций, защищенных от налогообложения. Доходы с накопительного счета полиса при универсальном страховании жизни могут частично сниматься со счета или служить обеспечением кредита, полученного страхователем, хотя в этом случае изымаемые суммы налогом облагаются. Напротив, полисы пожизненного страхования обычно не содержат положений о возможности снятия денег со счета. Держатель полиса универсального страхования может также занимать у страховой компании некие суммы с накопительного счета. (Это аналогично положениям пожизненного страхования.) Процент, взимаемый за такой кредит, обычно довольно низок, часто около 8% в год. Многие компании определяют нетто-значение этой ставки по отношению процента к минимальной ставке процента, начисляемого на остаток накопительного счета (т.е. вычитают его из минимальной ставки), и, таким образом, страхователю приходится платить только от 2 до 4% за кредит, полученный в страховой компании. Еще одно преимущество универсального страхования жизни состоит в том, что большинство полисов позволяет страхователю пропускать очередной срок взносов или сокращать их, если остаток накопительного счета полиса достаточен для того, чтобы уплатить ежемесячную стоимость страховки. Полис универсального страхования сам по себе не теряет силу, пока не исчерпывается накопительный счет. Напротив, большинство полисов пожизненного страхования имеет более строгий график платежей. Еще одно преимущество универсального страхования заключается в том, что покупатель своими страховыми взносами оплачивает только фактическую страховку (объем страховой ответственности) — разницу между номинальной страховой суммой, указанной в договоре страхования, и остатком накопительного счета. Напротив, взносы пожизненного страхования обычно точно соответствуют страховой сумме, указанной в договоре страхования.
Авторизация
Страховой супермаркет
| КАСКО |
|
| ОСГПО |
|
| ДГО |
|
| НС НА ТРАНСПОРТЕ |
|
| ЗЕЛЕНАЯ КАРТА |
|
| СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА |
|
| ТУРИСТИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ |
|
| МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ |
|
| СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ |
|
Касса |
Вход |
|
Акции
Партнеры
СтраховщикиАварийные комиссары
Предложения
Корпоративным клиентамОбратный вызов
Новости
11
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
В Киеве появится муниципальная медстраховка
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
